圖／僅為情境配圖。池孟諭攝
有理財規劃者5年增近20個百分點！高通膨、高失業率喚醒全民「退休意識」？
文 / 遠見編輯部 攝影 / 池孟諭
後疫時代，全球共同面對通膨和失業率高漲的難題，經濟頹靡與復甦在天平兩端擺盪，一個嶄新的大動盪時代成形，工作、家庭、或是退休計畫，都不可避免地受到牽動。
《遠見》與「中國信託銀行」連續第六年進行「家庭理財暨樂活享退指數大調查」，結果於今（27）日出爐，今年樂活享退指數（以下簡稱「樂退指數」）以57.2分創下調查歷年新高，各項指標平均分數更小幅成長，有理財規劃者高達73.6%，再次刷新紀錄。疫情衝擊之下，國人對退休生活仍充滿希望。
樂退指數57.2分創六年新高 仍不及格
不少人的退休規劃因疫情改變，被迫提前從職場撤退。根據美國皮尤研究中心（Pew Research Center） 調查，過去五年，每年平均增加退休人數約200萬人，而2020年在新冠疫情衝擊下，一口氣年增320萬人，成長逾六成。退休理財已是全民課題，尤其在各國政府競相著手改革退休金制度的同時，喚醒更多人及早準備退休金的意識。
2021《遠見》家庭理財暨樂活享退指數大調查訪問30歲以上國人，針對台灣六都並納入新竹市等七縣市30歲以上民眾進行電話抽樣調查，同時調查退休者與未退休者，完訪2245人，請受調者以0到10分自評，計算分數後再轉換成100分，計算整體樂退指數。
《遠見》調查結果顯示，今年總體瀰漫樂觀氣氛，整體樂退指數達57.2分，較去年56分增加1.2分，創下調查六年以來新高（見圖1）。樂退指數的三大構面：滿意度、足夠度和信心度，各項指標的平均分數皆有成長，50世代成長較多，30世代連續兩年增長。
圖／圖1
七成以上民眾有理財 最重視醫療規劃
《遠見》調查透過「家庭理財規劃現況」「投資收益現況與預估」「退休相關」及「疫情時事」四大題組，調查國人受到新冠疫情衝擊，對於退休的準備現況是否「有、夠、穩」？所謂「有、夠、穩」指的是，有沒有做理財規劃？退休金流夠不夠？退休理財報酬率穩不穩？
《遠見》調查結果顯示，有著手理財規劃的民眾高達73.6%，再次刷新紀錄，回顧從2017年的53.9%，一路至2021年的73.6％，五年來已增加近20個百分點（圖2）。其中，30歲（85.4％）、40歲世代（84.3％）比例最高，但50 歲、60 歲以上世代，較前一年分別增加3.3個百分點和4.2個百分點，可見準退休族和退休族也不再一味守著「呆存款」，懂得在金融市場中順勢而為，保持調整財務規劃的彈性。
圖／圖2
前三大理財目標依序為：醫療規劃（71.1%）、財富累積（58.8%）、退休規劃（43.9%）（圖3）。
圖／圖3
國人最愛理財工具 股票增加4.3個百分點
整體來看，理財規劃平均占收入比例為23.1%。有理財規劃者最常使用的理財工具依序為： 儲蓄或定存（51.6％）、股票（41％）、儲蓄險（40.4％）、基金（21.5％）及不動產（17.3％）。與前一年相較，民眾選擇股票為主要理財工具的比例提升，增加4.3個百分點（圖4）。
圖／圖4
33.1%有理財者平均每季檢視不到一次、甚至不檢視投資效益，但也有17.7%需要每天或隨時檢視，此一現象與以股票作為主要理財工具的民眾比例增加有關。
中國信託銀行個人金融執行長楊淑惠指出，民眾著手理財規劃的比例，五年增加近20個百分點，有理財者偏向積極的理財工具累積資產，可能原因為全球央行大幅降息，投資人的定存收益縮水，依靠收息滾利的難度提高，勢必要追求波動較高的資產，才能取得跟過去相同的收益率。楊淑惠認為，在多頭市場下，股市的表現往往領先其他固定收益產品，不難理解為何近一年選擇「股票」作為主要投資工具的民眾比例增加。
六成五民眾退休後打算靠老本過活
在退休準備金部分，《遠見》調查顯示，21.7％有自行提撥勞工退休金，集中於45至59歲的退休準備族。退休後的現金流來源又來自哪裡呢？除了政府提供的保障，65.7％表示來自個人儲蓄，包含現金、定存及流動性較高的股票買賣；46.9％表示來自於定期配息的個人投資金融商品收入，包括股票股息、基金配息、保險金及租金收入等（圖5）。
圖／圖5
中華民國退休基金協會理事長王儷玲指出，進行退休規劃第一步要盤點已備退休金、保險規劃。再來，清楚制定理財目標，專款專用，透過不定時的退休準備試算以及保單健診，了解風險缺口，著手調整。
她提醒，許多民眾自己試算退休準備時，對未來花費沒概念，導致試算結果低於實際需求。以65歲退休勞工舉例，退休期間至少以20至25年計算，不加計通膨和其他醫療支出，最好每月準備3萬至4萬元，至少需720萬至1200 萬元退休金。若加入長照需求8至10 年，至少需另準備600萬元。
逾八成民眾退休金目標不受疫情影響
新冠疫情讓不少人打亂職涯規劃，這次調查特別設計相關題組。結果，84.1% 民眾表示，疫情並未影響到既有退休規劃的金額（圖6）。同時，有79.5% 的民眾不打算改變退休計畫，主因是離退休還太遠（圖7）。
圖／圖6
圖／圖7
有12.5％表示想延遲退休，詢問原因，其中47.1%是因疫情使然，不敢貿然離開職場，19.5%是希望提高退休準備金目標，18.1%受疫情影響收入而被迫延遲退休（圖8）。
圖／圖8
四人中有一人理財憑直覺 自信勝過專業團隊
《遠見》調查顯示，過半民眾對於達到未來投資收益有信心，但被問到有信心的原因，竟有25.2%「相信自己的直覺」，甚至高於專業投資團隊把關篩選（16.1%）（圖9）。
圖／圖9
為提高民眾理財意識，不少金融業者推出退休理財平台，但本次調查中有九成以上受訪民眾未參與（96.4％），主要是「不知道有這樣的平台」，顯然業者相關宣傳仍然不足。沒參加的原因，有43.3%「不知道有這樣的平台」，31.9%「不想改變既定規劃」、30.9%「比較相信自己」（圖10）。
圖／圖10
楊淑惠強調，過去一年投資市場熱絡，從調查中發現，41% 有理財規劃者使用股票作為理財規劃工具，比前一年增加4.3個百分點；7.3% 使用ETF做為理財規劃工具，也較前一年增加2.3個百分點。很多人在這段時間獲得不錯的報酬，可能因此更有信心達成退休理想生活目標。但有三件事要提醒大家：首先，要謹慎面對熱絡市場，積極理財工具相對風險較高，做退休金規劃時，還是要配置部份保守資產，也要定期檢視積極部位，彈性因應市場變化調整。
其次，不同年紀可承受的風險程度不同，愈靠近退休時間，退休金準備應趨保守。建議在定期檢視時，增加配息型工具，並因應長壽趨勢打造永續退休金流。
最後，採專款專用方式儲存退休基金。除可能避免累積的過程中因突發資金需求而被挪為它用，亦可有效追蹤與管理退休目標達成進度。
【調查說明】
2021家庭理財暨樂活享退指數大調查
執行單位：遠見民意研究調查
研究方式：以電腦輔助電話訪問（CATI）進行調查。
有效樣本：2245人，在95%的信心水準之下，最大抽樣誤差為±2.09%。
樣本條件：涵蓋居住在六都與新竹市之台灣民眾，年齡為30歲以上者，
性別、年齡與居住地區樣本比例依照主計處公布之人口比例分配。
調查時間：2021／7／8～2021／7／30
資料來源：《遠見》有理財規劃者5年增近20個百分點！高通膨、高失業率喚醒全民「退休意識」？
若有相關調查需求，請與遠見民意研究調查中心聯繫：survey@cwgv.com.tw