超過七成民眾燃起理財鬥志，景氣低迷、年金改革逼出危機感？
全球進入後疫情時代，景氣充滿不確定性，勞保年改更傳出將下調所得替代率，勞工領到的月領可能大砍三成。國內外多重危機夾擊，理財與退休規劃成了頭痛難題。
《遠見》與「中國信託銀行」連續第五年進行「家庭理財暨樂活享退指數大調查」，結果於今（24）日出爐，今年樂活享退指數（以下簡稱「樂退指數」）以56分創下調查史上新高，較去年51.8分增加4.2分，顯現國人不畏疫情，對退休前景看法愈趨樂觀！
逾半民眾自信退休資金充足 樂退指數為五年最高
2020《遠見》家庭理財暨樂活享退指數大調查訪問30歲以上國人，樣本涵蓋六都與新竹市，完訪人數 2207人，以三大構面「退休規劃滿意程度」「退休準備足夠程度」與「退休過理想生活信心度」，請受調者以0到10分自評，再以滿分100為標準，計算整體樂退指數。
《遠見》調查結果顯示，今年調查結果總體瀰漫樂觀氣氛，整體樂退指數達56分（見表１），雖未及格，已創下調查以來新高。進一步分析三大構面分數，退休規劃滿意度平均56.1分、準備足夠度52.9分、過理想退休生活的信心度為58.3分，也是史上最高（見表2）。
圖／表1：整體樂退指數
圖／表2：2020年退休規劃滿意度、足夠度、信心度
四成青年決定退而不休 寄望子女的銀髮族剩兩成
詢問民眾退休資金來源，最多選擇「投資收入」，占44.4%，過往總是居冠的「儲蓄」以43%落居第二，35％選擇「退休後繼續工作」。
其中以30、40世代最重視「投資收入」，兩個世代皆有超過57%的人選擇「投資收入」為增加退休資金池的重要來源，同時這兩個世代也最務實，分別有44.2％、42.4%認為退休後會持續工作（見表3）。
圖／表3：退休資金的來源
中華民國退休基金協會理事長王儷玲分析，各項年金改革持續進行，勞保破產陰霾未散，民眾對政府退休金已有「繳多、領少、延退」的認知，低利率環境更讓大家意識到不能光靠存錢養老，資金缺口擺在眼前，薪水停滯的年輕世代傾向更積極的理財方式。
影響人數最多的勞保年金改革即將啟動，60世代焦慮指數上升，卻不知從何改變。《遠見》調查發現，60歲以上族群的退休資金池仍以「儲蓄」為大宗，占31.1%，其次為投資收入25.6%，也有逾兩成的人願意退休後繼續工作；相對去年還有近三成寄望「子女或家庭供養」，今年僅剩19.7%，不知道該怎麼辦的比例高達14.4%，大幅高於其他世代。
疫情逼出危機感 七成民眾開始理財
種種危機促使國人更加重視理財，退休金，不能只靠存。《遠見》調查結果顯示，72.2%民眾已著手進行理財規劃，創下調查史上新高（見表4）。以性別來看，女性（74.6%）又比男性（69.7%）更積極。
圖／表4：國人做理財規劃的比例
進一步分析，現階段民眾自覺最重要的理財項目，「醫療規劃」仍以21.2%為首選，比例卻較往年下降19％，反觀第二和第三名的「財富累積」與「退休規劃」，分別成長23％與15％（見表5）。
圖／表5：國人認為最重要的理財規劃
分開看各世代最重視的理財規劃項目，30、40世代明顯推遲退休理財規劃，38.6%的30世代青年將「財富累積」列為第一優先，25.7%的40世代最重視「子女教育」。50世代過去偏重「醫療規劃」，今年「退休規劃」（31.4％）明顯增長；60歲以上變動不大，依舊首重「醫療規劃」（28.0％）。
民眾對理財規劃的認知也反映在理財行為，有64.6％的民眾已把資金投入醫療規劃、52.8%將重心放在財富累積，退休規劃以37.5％首度超過34.4％子女教育，排名第三（見表6）。
圖／表6：國人做理財規劃的重心
中信銀個人金融副執行長楊淑惠觀察，民眾對「財富累積」「退休規劃」的需求上升，主因為新冠疫情使經濟與工作增加不確定性，讓人浮現「存糧好過冬」的心態。全球疫情迫使金融市場利率創下新低，進一步逼出投資人資金，投入高風險資產市場，才能獲得相同報酬。
此外，保費變貴，削弱民眾的「醫療規劃」意願，新冠疫情也造成海外子女求學中斷，舒緩「子女教育」規劃的急迫性。
低薪衝擊青年投資意願 儲蓄擊敗保險成理財工具首選
《遠見》再調查民眾現有理財工具，發現積極工具有上升趨勢。「保險」熱度明顯下滑而讓出王座，風險與報酬具波動度的「股票」「基金」吸引不少目光，儲蓄或定存（54.9％）、保險（51.4%）、股票（36.7％）、基金（22.5%）成為四大理財工具（見表7）。
圖／表7：國人使用的理財工具
以年齡交叉分析發現，愈年輕，理財愈保守。逾六成30世代青睞儲蓄或定存，相反地，屬於風險性資產的股票，以50世代偏愛比例最高，達41.4%。
根據中信銀統計，持續資產配置，是達成目標最簡單的方法，規劃時間越長，越能彰顯效果。楊淑惠建議，基金商品種類多元，適合年輕人選擇，可攻可守。
仍有三成民眾不懂理財 六成不打算調整資金配置
《遠見》以「考量疫情影響經濟，是否該調整理財規劃」為題詢問，高達六成民眾認同應定期檢視理財規劃，然而，再追問是否因此調整資金配置，逾六成民眾傾向不調整，更有七成指出不會增加預算（見表8）。
圖／表8：國人因應疫情調整資金配置的比例
《遠見》首度詢問「最近一次存錢的用途為何？」仍有近三成民眾缺乏存錢目的，28.2％回答「就是想先存錢」，其次為21％「退休規劃」、20％「投資」（見表9）。
圖／表9：民眾存錢的目的
綜觀今年調查結果，雖然疫情刺激民眾投資理財意識高漲，樂退指數創下新高，但仍有三成民眾不知道存錢目的為何，六成民眾傾向不調整理財規劃，顯見國人對於理財與退休準備似乎過於樂觀，知易行難。
OKR理財累積退休財富 50歲前存千萬
《遠見》與中國信託銀行逐年觀察樂退指數的走勢，於今日舉辦論壇，邀請中國信託銀行個人金融副執行長楊淑惠、中華民國退休基金協會理事長王儷玲，針對國人理財行動力不足、無法訂定執行目標等問題提出解方。
楊淑惠強調，退休規劃是漫長的旅程，要創造穩定的退休金流，最重要的是設定目標，有效訂定投資策略與選擇適當工具。
尤其面對全球低利環境與股市創新高態勢大相逕庭，建議民眾以三大關鍵理財心法：
1. 選對產品長期投資：存老本、求績效、活現金
2. 精算成本贏在起跑：收益面、風險面、成本面
3. 避險配置穩定報酬：資產配置是王道、提高風險抵禦力，安穩度過目前混沌未明的投資前景。
《遠見》與中國信託銀行另以「運用OKR──比別人多10%收入的關鍵準則」為題，邀請OKR實務家王星威解析如何用OKR這項風靡Google、Dropbox、YouTube等國際企業的目標管理術，逐步實現理想退休人生。
王星威解釋，OKR是一種「設定目標」的工具，O指的是目標Objective；KR指的是Key Result，也就是關鍵結果。OKR著重於釐清人生每個重要關鍵面向、重要時刻，鼓勵使用者設定具有野心的目標，「人生管理與企業管理道理相通，只要願意實踐一個又一個目標，就能帶動人生不同。」王星威認為，OKR不僅用於企業，用於個人理財更能有助突破理財瓶頸。
「人不理財，財不理你。」理財更須訂定目標，退休不再空談，才能享受美好的退休生活。
【調查說明】
2020家庭理財暨樂活享退指數大調查
▌執行單位：遠見研究調查
▌研究方式：以電腦輔助電話訪問（CATI） 進行調查。
▌有效樣本：2207人，在95%的信心水準之下，最大抽樣誤差為±2.09%。
▌樣本條件：涵蓋居住在六都與新竹市之台灣民眾，年齡為30歲以上者，性別、年齡與居住地區樣本比例依照主計處公布之人口比例分配。
▌調查時間：2020/6/12∼2020/6/23
資料來源：超過七成民眾燃起理財鬥志，景氣低迷、年金改革逼出危機感？
若有相關調查需求，請與遠見研究調查中心聯繫：survey@cwgv.com.tw