圖／Shutterstock
財務篇
存夠退休金的人都做了哪些事？全台第一次50+世代不後悔大調查：長期投資比買房更重要
人可以退休，但投資不能退休！
文／陳莞欣 圖表繪製／Hillary
編按：現代人的平均壽命愈來愈長，如何確保老後有足夠的經濟基礎，過自己想要的生活？《50+》與復華投信共同合作全台第一次的「50+世代不後悔大調查」，探討50歲以上的民眾對於自身健康、人際和財務狀態的看法。800人走過的經驗，給予我們指引，活出不後悔的人生。
「如果早知道⋯⋯， 我以前就應該⋯⋯」，人生最怕後悔，因為過去無法挽回。但如何能確保未來能不後悔現在當下做的每個決定？他人親身走過的經驗，可以作為我們的借鏡。人過中年，3件老後重要的支柱：財務、關係、健康，台灣50歲後的族群最後悔沒做到哪些努力？
2022年，《 50+ 》與復華投信共同合作了全台第一次的「50+世代不後悔大調查」。首度以50歲以上之台灣民眾為對象，由遠見民意研究調查於3月11～25日執行全國性電話民調。依主計處2022年1月人口比例估算，男女樣本各400份，以年齡區分則為50～54、55～59、60～ 64、65～69歲各150 份、70歲以上200 份的調查，最終有效樣本共800份。
刻板印象中，熟齡常與生病、孤獨、貧窮等負面印象掛鉤，本調查結果卻顯示，台灣50+世代在關係、健康、財務3大面向，分別有88.5%、77.5% 和77.0%受訪者自認滿意，對於現況抱持著正面的看法。
弘道老人福利基金會執行秘書林博樺分析，台灣社會對於「老」的態度已有所轉變。有愈來愈多活躍老化的人物典範：50歲征服百岳、60歲騎機車環島、70歲到國外打工度假，不論幾歲都可能圓夢。相較於先前的世代，50+世代更有信心，期待「第三人生，可以活得更好！」。
在關係、健康、財務這3大面向，50+世代對關係的滿意度最高，健康和財務則相對較低。林博樺觀察，熟齡族群能有活躍的人際網絡，近年興起的社群媒體是重要因素，離開職場仍可以網路與朋友聯繫。此外，台灣社會也有愈來愈多專為熟齡者設計的活動、社團，讓他們在退休後持續參與社會。
她也指出，50+世代大多有照顧父母的經驗，明白老年健康、財務準備的重要。然而認知與行動之間仍有一段差距。以健康為例，不少熟齡族雖注重養生，運動強度仍偏低，健康促進效果有限；財務方面，50+世代經歷過台灣經濟起飛的時代，年輕時有不錯的財務基礎。然而，隨著平均壽命延長，若缺乏積極的理財行動，恐難以應付老後的生活、醫療開銷。
獨立的財務、活躍的人際網絡、健康的身體，是支撐幸福老年的金三角。現階段該採取哪些行動，才能活出無悔的人生？本文先來看看財務部分的調查結果。
50+世代最後悔沒買房 但退休金充足的人主要投資基金或股票
財務獨立，是老後獨立的基礎，50+世代的退休金準備充足嗎？本次調查結果顯示，50歲以上的世代，有高達77.0%對自己目前財務狀況感到滿意（圖1）。
復華投信投資理財處資深副總宋佩文，也將步入50歲。她觀察同輩或更年長的世代，年輕時經歷過台灣經濟高速起飛，出社會後薪資穩定成長。只要按部就班的累積，經濟不會是太大的問題。只是，宋佩文指出50+世代或許尚未意識到，平均壽命愈來愈長。以現年50歲的人而言，一生中工作時間約為20～30年，但離開職場後，還有20～30年的時間要生活。「不工作的這幾十年，職場上累積的錢真的夠用嗎？」
樂觀背後的警訊：長壽時代退休不能只靠儲蓄或政府
進一步分析，50+世代對財務狀態樂觀的情緒背後，仍有不少隱憂。本調查詢問50+世代退休後的主要收入來源，回答「政府及雇主提供的保險和退休金」為最大宗（71.1%），其次則為個人儲蓄（49.3%）。以個人投資做為退休後主要收入者，僅約3成左右（圖2）。
宋佩文分析，未來，政府和雇主提供的退休金不只請領條件會愈發嚴格，還可能因通膨變薄。且現今低利率的環境，定存利率長期維持在1% 上下。保守的儲蓄，將無法對抗長壽風險。
此外，50、60歲的人，還要面臨「夾心餅乾」的困境。70世代受訪者中有40.5%表示退休後的收入來自子女或家庭供養。然而，年齡層愈低，這部分的收入愈少。「現在年輕人能養自己就不錯了，不可能期待給孝親費。未來他們想買房，爸媽還要幫忙準備頭期款呢！」宋佩文認為，上有老、下有小，活得又比父母更長，不論當下對財務狀態滿意否，都有必要儘早為自己做好退休理財。
想靠買房養大退休金？迷思！報酬率沒那麼高
想準備足夠退休金，該用什麼工具累積財富？近年來，台灣都會區飆漲的房價，買房似乎成了一門划算的投資。《50+》曾於粉絲頁發起討論，詢問讀者：「如果可給10年前的自己忠告，你認為理財哪件事一定要早點做？」多數人的回答，都是「該早點買房」。
本次調查顯示，覺得退休金不夠的人，如果可以回到過去，最想做的事是「買房收租」和「及早開始投資」，比例皆為22.4%。認為應投資基金或股票的人，僅有15.3%（圖3）。買房，真的是養老最好的選擇嗎？
宋佩文認為，有土斯有財的觀念，深植於國人心中。過去幾十年，不動產市場確實有一段不錯的光景。根據數字科技旗下591房屋交易網統計，實際登錄10年來，全台房屋單價的漲幅近5成。然而，隨著台灣社會走向高齡、少子化，人口紅利消失供過於求，房地產的價值也會受影響。
再者，從流動性的角度來看，房地產的景氣循環週期極長。買在高點的人，或許要等10～20年才能解套。投資房地產所需的大額資金，也會排擠生活支出。尤其是50歲以上的民眾，不容易申請銀行貸款。除非手上有大筆閒置資金，投資不動產並非養老最好的選擇。「我認為，房地產應該只住不炒。真的有自住需求才買。」
有趣的是，調查結果也發現，自認退休收入足夠者，最多人表示過去有投資基金或股票（34.2%），比例是買房收租的2倍以上（15.2%）（圖4）。
宋佩文以自己在金融業工作的經驗為例，長期持有基金，10年報酬率可達3位數以上的客戶比比皆是。存基金的報酬率不輸房地產，且投入門檻遠低於存房。此外，金融市場約3～5年即會經歷一次景氣循環週期，在資金運用上更有彈性。
不必執著配息或短線收益 長期持有才是獲利關鍵
如何靠金融商品賺錢養老？本次調查顯示，以股票、基金為主要退休理財工具者，最偏好的獲利方式是長抱賺成長報酬（43.3%），比例遠高於短期買賣賺價差（14.9%）（圖5）。
「投資的第一個原則，就是時間要長。」宋佩文說， 她舉一位服務很多年的客戶為例，女兒16歲時，她就以定期定額的方式，每月投入數千元買基金。因為工作忙碌，不太關注市場的短期動向，也幾乎從未贖回。如今，女兒已將近40歲，這筆錢經過時間累積至800多萬，複利效果相當可觀。
宋佩文笑說，不少客戶定期定額扣款後，就忘了基金的存在。「他們一段時間後看到成果，都會後悔當初沒多扣一點！」投資學中有個「72法則」，以72除以報酬率，就是資產金額翻倍所需的年數。即使投資只有6%的報酬率，金額也能在12年後成長為2倍。50歲開始投資，只要有耐心、放得久，一樣會有好的獲利。
她也觀察，經常轉換標的、習慣預測市場高低點短線操作的客戶，投資績效通常較不理想。尤其是景氣衰退、市場下跌時，很多人看到自己的投資組合報酬率變成負值，會因恐慌而想要贖回標的、停止扣款。如此一來，反而錯過加碼買進、日後賺錢的好機會。「有生之年，多頭、空頭一定會輪替出現。只要人類文明持續進步，投資跟著市場脈動走，長期要虧損也很難。」
此外，配息型的金融商品，一向頗受國人青睞。本次調查顯示，以股票、基金為主要退休理財工具者，除了賺取長期報酬，也有37.6%希望能夠穩定領配息。「每個月都有現金流看似安心。可是你拿到的配息很有可能來自本金。」宋佩文指出當市場利率低至1～2%時，期待金融商品固定配息4～5%並不合理。買了投資績效不佳的配息型商品，不只無法讓資產成長，本金還會因為一次次的配息而愈來愈少。
她建議，如果希望退休後有穩定現金流，可做「金複合投資法」。母基金選擇穩健的標的，子基金則選擇成長性較佳的股票型基金，同時達到分散風險和資產成長的目標。等到累積一定金額後，再透過「月月領」的方式，自行設定每月領回的金額，這筆領回的錢是真實獲利而來，而不是配本金。
「人可以退休，但投資不能退休！」宋佩文說。她認同股神巴菲特的名言，財富累積的秘訣無他，找到一條夠長的坡道，小雪球也會愈滾愈大。50歲的人更要持續投資，讓財富的雪球持續滾動、累積，「未來才可以輕鬆吃剉冰！」
**投資人因不同時間進場，將有不同之投資績效，過去之績效亦不代表未來績效之保證。以上資料為舉例說明，不代表未來實際績效。
資料來源：《50+》存夠退休金的人都做了哪些事？全台第一次50+世代不後悔大調查：長期投資比買房更重要
關係篇
不想當孤單老人，現在該做些什麼？50+世代800人調查：最後悔沒陪年邁父母、和孩子溝通不足
現在經營人際關係，才有幸福的老後。
文／蔣德誼 圖表繪製／Hillary
編按：人生進入後半場，在職場、家庭中付出精華歲月的熟齡族，若回顧審視身邊的人際關係，是否也同樣充實無悔？熟齡世代又該如何調適生命不同階段關係中的種種變化？《50+》與復華投信合作進行了「全台第一次！50+世代不後悔大調查」，希望以受訪者的回饋為借鏡，提早準備，或許就能少些遺憾。
在人生的不同階段，我們會陸續建立各種人際關係——家人、朋友、伴侶、同事、同學⋯⋯。在馬斯洛的「需求層次理論」中，除了生理和安全需求外，人也有情感和歸屬感的需求。家人、朋友，陪伴我們走過生命的旅程，對我們的人生帶來重大影響。
步入熟齡階段，人際關係也會在這個重要的分水嶺出現變動：自己退休、孩子長大獨立、夫妻進入空巢期、父母逐漸老邁需要照顧⋯⋯等。這也讓人不禁思索，若是回顧過往，你是否曾在人生的某個階段，沒能好好處理，或是犧牲、忽視了某些關係？
逝去的時間已無法挽回，但參考前人的經驗提早準備，或許未來能少些遺憾。
2022年，《50+》與復華投信共同合作「全台第一次！50+世代不後悔大調查」，探討熟齡世代在健康、人際和財務的真實心聲。調查以50歲以上之台灣民眾為對象，由遠見民調中心於3月11～25日執行全國性電話民調。依主計處2022年1月人口比例估算，男女樣本各400份，以年齡區分則為50~54、55~59、60~64、65~69歲各150份、70歲以上200份的調查，最終有效樣本共800份。
50+世代，在人際關係上最後悔的事情為何？將來不想成為孤立無援的老人，現在該做哪些準備？
逾8成50+世代滿意現有人際關係 最在意與孩子、父母的關係
本次調查結果顯示，50+ 世代對於目前的人際關係，有高達88.5% 表示滿意（圖6）。
現在最想維繫的關係則為孩子（26.8%）與伴侶 （23.8%）（圖8）。
若能回到過去，最多人後悔沒花更多時間維繫與孩子（24.3%）或父母（22.1%）的關係（圖7）。
臺北榮總老年精神科主任蔡佳芬認為，這樣的結果，反映了目前熟齡世代的家庭組成和人生階段。因為平均年齡延長和當代社會的氛圍，人們的結婚年齡、工作年限都有往後推移的趨勢。現在還在職場上的50、60世代可能比過去更多，「三明治」階段也隨之延長。
「對上有逐漸年邁的父母要照顧，對下則有正處於青春期的兒女。在工作家庭兩頭燒的情況下，自然很難面面俱到。而且未來這個情況只會更加劇，因為少子化的影響，可以分擔照顧責任的兄弟姊妹變少了，照顧父母可能會更辛苦。」蔡佳芬說。
父母正變老、孩子會長大 如何維繫親子關係，未來才能無悔？
面對年邁的父母，50+世代最常見的懊悔，是過去忙於工作、家庭，和父母相處的時間不足。有時，親子之間還來不及互相理解，父母就已先一步離開人世。本次調查中，想多花時間維繫和父母關係的人，最希望增加陪伴時間（69.5%）（圖10）。
《50+》曾於FB粉絲專頁上詢問讀者，關於人際關係最後悔的事情為何。留言討論中，即有讀者表示：「沒有放下工作，全心陪伴爸爸走完最後的一段日子是最大的遺憾。」、「最後悔沒開發母女間的談心，⋯⋯對她熟悉卻又陌生，說得貼切些，應該是母女之間沒有做和解。」
除了陪伴逐漸老去的父母，50+世代也希望能多理解年輕的下一代。當問及「最想回到過去維繫孩子關係的哪些部分？」時，有39.7%的人表示，希望能多花時間與孩子溝通( 圖11)。
隨著孩子逐漸長大，50＋世代的父母，或多或少會發現彼此的觀念差異。專長家族治療的心理諮商師陳姝蓉就曾於接受《50+》採訪時指出，5、6年級生經歷過戒嚴、威權的時代，行事作風相對拘謹、保守。而7、8年級自小成長於言論解禁的社會，勇於做自己。若缺乏充分溝通，可能會成為親子衝突的導火線。
蔡佳芬也認為，「多數家長都會在意孩子的成長、乃至於教養問題，但過程中卻可能忽略了理解、尊重孩子的感受。現代社會觀念的更新、翻轉速度愈來愈快，也可能造成代溝加深，這會是溝通上容易遇到的挑戰。」
熟齡女性愛孩子，男性更重視另一半！男女都要培養新關係，避免老後孤立
有趣的是，50+男女在步入熟齡階段後，人際關係的重點有明顯的差異。《50+》曾於FB粉絲專頁上，詢問讀者最想斷捨離的東西為何。出乎意外之外，多位女性讀者的答案都是：「另一半」！
本次調查中，當被問及最想維繫的人際關係時，女性最在意孩子（31.5%），回答夫妻或伴侶的人僅16.5%。相對的，男性最在意夫妻或伴侶（31.0%），其次才是孩子（22.0%）（圖9）。
為何會有這樣的差異？蔡佳芬認為，受亞洲傳統觀念影響，女性常是家中主要的照顧者，也是先生、孩子的主要依賴對象。她常在診間見到失智症的患者，若生病的是爺爺，照顧家屬大多是太太。但若是奶奶失智，大多是由兒女照顧，「因為先生沒耐性、不會照顧。」
然而，蔡佳芬也指出，不論男女，隨著生命步入老年階段必定會面臨「關係的失去」——也就是自己身邊親近的人逐漸離去，可能帶來的悲傷與孤寂感。「很多來精神科就診的病人，會很難過的跟我說，到這個年紀，老伴、老友都走了，只剩他一個人很寂寞。」
當與他人的連結減少時，熟齡世代可能更傾向依賴既有的關係。本次調查中，當問及「對現在的您來說，最想維繫哪方面的人際關係」時，受訪者選擇「孩子」的比例隨年齡增加。50世代為23.3%、60世代為27.7%、70世代則為30.5%。然而，熟齡世代人際圈縮小、生活僅以孩子為重心，也可能造成雙方關係緊張。
如何解決這個困境？蔡佳芬建議，50＋世代可盡量培養新的關係，多方建立人際關係的連結。例如，發掘新的興趣和同好、加入可以互相照應的鄰里團體等。除了可以為生活增加新的面向，從另一個角度來看，也可避免過度依賴於單一關係，讓對方壓力過大，關係惡化或消滅時自己也會感到失落。
「每個人活在群體中都需要關係，但太近或太遠都不好。抱持開放自在的心態，不需要等到有朝一日後悔，重要的關係現在就可以好好經營、改善。」蔡佳芬說。
資料來源：《50+》不想當孤單老人，現在該做些什麼？50+世代800人調查：最後悔沒陪年邁父母、和孩子溝通不足
健康篇
補救健康還來得及！50+世代800人調查：最後悔沒運動、睡太少、不懂放鬆，怎麼改變？
現在後悔太早了，改變就對了。
文／吳丹華 圖表繪製／Hillary
編按：50、60、70+世代的健康煩惱各有哪些不同？如果能會回到過去，最想做哪些改變？《50+》與復華投信合作「全台第一次！50+世代不後悔大調查」，來看看關於健康，熟齡世代的後悔事項有哪些？提醒我們趁早防範，不再重蹈覆轍，經營自己不後悔的健康人生。
「以前工作太過拼命，得了癌症才知道要停下來。」、「後悔沒有早點練肌肉，老了爬樓梯很吃力。」年輕時往往將健康的身體視為理所當然。中年後健康亮起紅燈，才感到悔不當初。若能從他人或前輩的經驗學習，或許能夠提早開始努力，創造讓自己無悔的人生。
為了找到「前車之鑑」，2022年《50+》與復華投信共同合作「全台第一次！50+世代不後悔大調查」，探討熟齡世代在健康、人際和財務的真實心聲。調查以50歲以上之台灣民眾為對象，由遠見民調中心於3月11～25日執行全國性電話民調。依主計處2022年1月人口比例估算，男女樣本各400份，以年齡區分則為50~54、55~59、60~64、65~69歲各150份、70歲以上200份的調查，最終有效樣本共800份。
健康是一切幸福的基石。常有人形容，健康是存摺的第一個數字，如果身心不健康，後面再多個零都沒有用。50、60、70＋世代會遇到哪些健康問題？後悔過去哪些部分不夠努力？他人經驗，可作為自我反省的參考。現在開始改變，一切都來得及！
逾7成50+世代自認身體健康 需留意慢性病的預防與共存
本次調查結果顯示，50+世代中，有高達77.5%的人自認身體健康（圖12）。
不過，值得注意的是，21.4%自覺不健康的人當中，有69.6%表示自己受慢性病所苦（圖14）。
高齡醫學權威、臺北市立（北榮經營）關渡醫院院長陳亮恭指出，一般人常以有無三高或沒有生病來自評健康程度。然而世界衛生組織（WHO）對於真正健康的定義，不單是沒有疾病與失能，而是身體、心理與社會生活都處在安適的狀態。
罹患慢性病，確實是不健康的指標之一。不過，他認為熟齡者也不用過度擔憂。控制慢性病病情、儘早開始維持健康的生活型態，依舊可以如常生活。「慢性病與老化有關，活得夠長就難免會得到。盡量做到預防保健，讓發病時間晚一點、人生受影響的時間短一點。」
世代差異：50煩惱腦力、60睡不好、70體力衰退
不同生命階段也有各自的健康煩惱。自認不健康的50世代，表示體力、腦力不佳者皆超過4成。陳亮恭分析，50世代察覺自身體能、腦力的衰退，是正常老化的過程。相較於過去30、40歲的自己，50歲後的退化會讓人相當「有感」。然而，這也代表50歲是改變生活習慣的好時機。
60世代的煩惱，則以睡眠為主。自認不健康的60世代中，有40.3%的人自認睡不好。專長失眠認知行為治療的心理師吳家碩指出，睡眠品質本來就會隨年紀增長而變差。60歲感覺睡不好，也許是面臨退休這個重大的身分轉換。在心理學常用的「生活壓力事件量表」中，退休的壓力甚至高於子女離家、家庭成員增加，可能是失眠的原因之一。建議提早幾年規劃退休生活，減少焦慮與未知產生的壓力。
到了70歲以後，自認不健康的人有49.2%困擾和體力不好有關，比例將近一半。陳亮恭指出，70歲後的體能下降相當明顯。有人原本仍可好好走路，突然間需要人攙扶。若沒有積極的行動介入改善，將會對當事人的心理、生活品質產生極大的衝擊。
專家建議：不想老了才後悔沒運動、睡太少、不懂放鬆，怎麼做？
本次調查中，50+世代自認缺乏的的健康項目，前三名分別為運動（21.3%）、睡眠（16.0%）、壓力（15.4%）（圖13）。
如能多運動、睡得好、少壓力，也就能改善前述的體力、腦力退化和睡眠不佳問題。怎麼做？專家分別提出建議。
1. 運動
在過往重文輕武的時代，運動量不足是50+世代的常見困擾。五年級知名作家吳淡如就曾在受訪時坦言：「從小體育課怕不及格、從沒被選過跑大隊接力」。前主播趙心屏也曾表示，「出社會後雖上過健身房、跳有氧舞蹈，但沒有一項能長久。」
自認過去缺少運動的50+世代，若可回到過去，最多人提到想養成運動習慣（66.5%），其次則是增加運動量與強度（28.2%）、注重筋伸展(15.3%)（圖15）。
「現在後悔太早了！」陳亮恭鼓勵50+世代，現在開始運動還來得及。「以預防肌少症來說，75歲以前肌肉量都可增加，75歲後雖無法增加肌肉了，但透過鍛鍊仍然可強化肌力。」
決心改變後，就要為運動找出時間。陳亮恭以自身為例，他每天早起一小時運動，也建議讀者把運動當成見客戶般的重要事件，排進行程裡。另外，研究也發現運動偶爾「補課」也有用。平日維持基本運動量，假日補上運動課，會比補眠對身體健康更好。
2. 睡眠
50+世代當中，自認過去缺乏睡眠的人，最想改變的問題包括睡眠品質不好（66.4%）以及睡太少（44.5%）（圖16）。
至於沒有做到充分睡眠的原因，55.5%人提到淺眠、無法放鬆，尤其以女性、已退休族和對財務狀況自評為滿意者最多。《50+》讀者陳小姐便表示，自己知道應該要早點睡，但一直做不到。
對此，吳家碩分析，過往研究顯示女性有睡眠困擾者為男性的1.2～1.9倍，更年期荷爾蒙變化也會加劇睡眠困擾。自認對財務滿意者，也可能代表過去工作壓力比較大、性格有周延計畫的特質，因此是較淺眠、難放鬆的一群人。
如何讓自己睡得好呢？吳家碩建議，養成睡前的固定習慣，如進行腹式呼吸、瑜伽或漸進式肌肉放鬆、正念，讓自己恢復平靜。倘若半夜醒來不易再入睡、或是感到壓力，可再次利用腹式呼吸，放鬆身心，轉移注意力並緩解焦慮不安。
3. 壓力
自認過去缺乏壓力調適的50+世代中，65%人最想改善的問題是無法放鬆（圖17）。
自知承受壓力、卻無法調適的原因包括「以責任為重，很少想到自己」（59.3%）、「認為可以克服忍耐」（30.9%）。
人們通常認為男性比較壓抑、女性相對懂得紓壓，但本次調查結果顯示，自認過去沒有做好壓力調適的女性當中，有21.8%沒有紓壓管道、12.7%「不知道這樣（有壓力）不好」，比例高於男性。
吳家碩分析，此調查結果令他想起一位中年女性個案，「她困擾的事情，剛好是無法跟伴侶、孩子、家人或朋友說的。可能是對方不想聽，或是這些人剛好就是她的壓力來源。」因此，受壓力所苦時，不妨尋求沒有直接關係的專業人員諮商，別獨自承擔。
人生在世總有責任，該如何讓自己真正放鬆呢？吳家碩建議，學會自己一個人好好休息，創造一段有品質的獨處時光。例如，每天給自己30分鐘追劇、聽歌，或是一週離開家幾個小時，去看電影、逛街。做什麼都可以，就先放下家庭或工作的任務。可以的話，每3個月或半年給自己一趟旅行，抽離原本的生活環境，讓自己恢復元氣。
你怎麼對待身體，身體就怎麼回報你！就算過去曾虧待它，今天開始好好照顧自己，不再有下一個後悔。
資料來源：《50+》補救健康還來得及！50+世代800人調查：最後悔沒運動、睡太少、不懂放鬆，怎麼改變？
若有相關調查需求，請與遠見民意研究調查中心聯繫：survey@cwgv.com.tw